Залоговое обеспечение: что это, формы и виды обеспечения кредита

Любой банк напрямую заинтересован в своевременном возврате выданного кредита и защите от финансовых потерь. Чтобы свести риски к минимуму, финансовые организации используют различные способы залогового обеспечения – гарантии возврата долга и уплаты процентов. Наличие залога повышает шанс одобрения кредита для заемщика и дает возможность получить в долг более крупную сумму.

Одна из самых распространенных форм обеспечения банковских кредитов – оформление договора залога. С юридической точки зрения залог – это ликвидный актив, который заемщик передает банку на период выплат как гарантию своевременного погашения долгового обязательства. Это ценное имущество, которое банк сможет перепродать, а полученные средства использовать для погашения оставшегося долга.

В большинстве случаев кредитование под залог не предполагает прямой передачи имущества банку. Заемщик может продолжать им пользоваться, однако на объект накладывается обременение. Это значит, что собственник не может его перепродавать. Дарить, обменивать, совершать с ним другие действия без одобрения банка.

Чаще всего оформление договора залога требуется для получения кредита на крупную сумму, составляющую более миллиона рублей. Если небольшой потребительский кредит банк может предоставить без дополнительного обеспечения, то выдача крупной суммы на долгий срок многократно увеличивает риск невозврата. Оформление залога является обязательным при оформлении автокредита, ипотеки, других крупных займов.

Банк может использовать при выдаче кредитов различные виды залогового обеспечения – это расширяет возможности работы с клиентами. Самые распространенные варианты залогов:

• Объекты недвижимости, принадлежащие частным лицам или организациям. Например, при получении ипотеки в качестве залога будет использоваться приобретаемая квартира или частный дом. Также залогом может стать нежилое помещение или земельный участок.
  
  
• Иное ценное имущество. Например, при оформлении автокредита залогом становится приобретаемый автомобиль.
  
  
• Материальные и нематериальные активы компаний. При кредитовании бизнеса в качестве залога могут выступать оборудование, инструменты, а также ценные бумаги и долговые обязательства;
  
  
• Сам бизнес. В некоторых случаях в залог банку передается все работающее предприятие. Если должник не справится с обязательствами, компания будет перепродана.
  
  

Банк должен знать точную стоимость залога, чтобы на основе этих данных рассчитывать сумму предоставляемого кредита. Обычно она составляет не более 85-90% оценочной стоимости, так как банк учитывает необходимость срочной продажи предмета залога в случае невыплаты.

Для оценивания стоимости клиент должен обратиться в профильную оценочную компанию. Эксперт осматривает имущество, анализирует ценные бумаги, проводит детальное исследование бизнеса или другого предмета залога, чтобы определить его рыночную цену. После этого подготавливается оценочный отчет, который передается в банк. На основании полученных данных рассчитывается итоговая сумма кредитования.

Заемщик обязуется своевременно выплачивать долг в соответствии с графиком, прилагаемым к кредитному договору. Кроме того, должник обязан заботиться о сохранности имущества, на которое накладывается банковское обременение. По большинству банковских программ физические лица обязаны застраховать предмет залога от пожаров, взрывов, стихийных бедствий и других угроз. Выгодоприобретателем по такой страховке становится банк: если предмет залога будет уничтожен, кредитор получает полную сумму и компенсирует вложения.

Также заёмщик обязуется оповещать банк о любых планируемых действиях с предметом залога. Например, если он не справляется с выплатами, он может получить разрешение банка на продажу предмета залога: полученные средства направляются на погашение остатка долга, а оставшиеся средства выдаются на руки клиенту.

Получение кредита под залог выгодно для заемщика, так как дает возможность взять в долг более крупную сумму. Кредитование будет доступным даже при небезупречной кредитной истории клиента или невозможности подтвердить высокий официальный заработок. В этом случае предмет залога сам по себе гарантирует своевременное погашение долга.

Однако неисполнение обязательства по договору приведет к потере предмета залога. Даже если квартира, приобретенная в ипотеку, является единственным жильем заемщика, банк получит право ее перепродать для возврата долга. Чтобы этого не произошло, при ухудшении финансовой ситуации необходимо как можно быстрее обратиться в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул или другого вида отсрочки.

Кроме того, кредитование с залогом приводит к дополнительным расходам для заемщика. Ему придется самостоятельно оплачивать процедуру оценивания и покупку страхового полиса. В результате кредит окажется менее выгодным и потребует больших хлопот при получении.

Наиболее выгодные условия индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам предоставляет Гарантийный Фонд Ростовской области. Он предоставляет поручительство по кредитам, займам, банковской гарантии, аккредитиву, лизингу.

Фонд берет на себя до 70% ответственности от суммы обеспечиваемого обязательства, срок поручительства не ограничен. Таким образом, предпринимателю нет необходимости предоставлять в залог всё свое имущество. Если сумма займа или кредита небольшая, кредитор может взять в обеспечение только поручительство самого заемщика плюс поручительство Гарантийного фонда.

Подробнее об условиях работы с Гарантийным фондом можно узнать на официальном сайте dongarant.ru и по телефону +7(863)280-04-06.