Обеспечение кредита поручительством — это готовность исполнить кредитные обязательства перед банком вместо заемщика. Если сумма кредита очень большая, может потребоваться несколько поручителей. Это гарантирует кредитору возврат занимаемых денежных средств в полном объеме. Все обязательства и детали их исполнения указываются в договоре, который поручитель должен будет заключить с банком.
Кто может быть поручителем по кредиту?
Поручительство кредита будет оправдано, если заемщик и поручитель связаны общими целями. Например, вместе ведут бизнес, планируют общую покупку недвижимости или техники, являются родителями, которые оформляют ипотеку для детей или берут для них автокредит, и прочее. В таких случаях и для заемщика, и для гаранта выгода очевидна — каждый из них хочет получить ссуду и обязуется ее возвратить в банк в полном объеме.Выбирая поручителя, степень родства не играет важной роли — это может быть как самый близкий человек, так и друг, коллега или хороший знакомый. Важно только то, чтобы он имел стабильный финансовый доход и отвечал требованиям, которые выставляются банками:
- возраст — от 18 до 65 лет;
- гражданство Российской Федерации;
- официальное трудоустройство;
- стаж работы на последнем месте не менее 6-ти месяцев (общий трудовой стаж более 1 года);
- стабильный финансовый доход, покрывающий кредитные обязательства заемщика в полном объеме;
- хорошую кредитную историю.
Кроме этого, физическое лицо, берущее на себя финансовые обязательства заемщика не должно иметь своих незакрытых кредитов, а также судимостей.
При оформлении поручительства, в банк нужно будет предоставить:
- заявление соответствующего образца;
- оригинал действующего паспорта и копии всех его страниц;
- копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
- справку по форме 2-НДФЛ, оформленную по месту работы.
Если заемщиком выступает субъект предпринимательской деятельности (ИП, юридическое лицо, самозанятый) в роли гарантов могут выступать специальные Гарантийные Фонды. Они способны обеспечивать поручительство по кредитам от нескольких миллионов, до нескольких десятков миллионов рублей. Также Фонды могут быть поручителями при оформлении договоров лизинга, аккредитивов, обеспечивать исполнение Хозяйствующими субъектами контрактов в рамках ФЗ № 44-ФЗ, ФЗ № 223-ФЗ, Постановления Правительства РФ № 615.
Финансирование под поручительство Гарантийный фондов могут получать:
- индивидуальные предприниматели и юридические лица, которые включены в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства;
- самозанятые физические лица и индивидуальные предприниматели, имеющие статус плательщиков налога на профессиональный доход;
- организации инфраструктуры поддержки субъектов малого/среднего предпринимательства, которые включены в Единый реестр таких организаций.
Возможные риски
Для поручителя есть только один риск, но он существенный — если заемщик, чьим поручителем он выступает, перестанет выплачивать по кредиту надлежащие средства, то вся ответственность за кредит ложится именно на поручителя. В таком случае ему нужно будет выплачивать ежемесячные платежи согласно кредитной ставке, штрафы и задолженности, если такие были у заемщика.Если заемщик не вернул кредитные средства банку, последний, через суд, может требовать возвращения этих средств поручителем. Кроме этого, в качестве возмещения кредита может производиться арест недвижимости, конфискация транспортных средств, ограничения или блокирования банковских счетов и прочее.
Какая именно ответственность будет возложена на поручителя, указывается в договоре поручительства. Поэтому, следует быть внимательным при его составлении. Тут возможны следующие варианты:
- указана частичная ответственность — поручителю придется возвращать весь кредитный долг, включая штрафы и задолженности;
- полная ответственность — кроме кредита и штрафов, поручителю придется возместить судебные издержки и убытки, которые понес банк;
- субсидарная ответственность — поручителю нужно возвратить только кредит, при условии, что банком были предприняты все возможные меры по взысканию финансовой ссуды с заемщика.
Чтобы не оказаться в ситуации, когда банк выставит большие суммы финансовых претензий поручителю, он имеет право контролировать процесс выплат по кредиту заемщиком. Для этого запрашивается справка в банке о задолженности по открытому кредиту.
Можно ли отказаться?
Давать или не давать согласие на обеспечение кредита поручительством зависит от того, как хорошо заемщик и поручитель знают друг друга и насколько и какой уровень взаимодоверия между ними. Никто не может заставить другого человека стать его поручителем или оформить это без его согласия.Как выйти из поручительства?
Прекратить поручительство по своему желанию и без согласия банка невозможно. Оно будет действовать, пока долг не будет погашен до конца. Это может сделать или сам заемщик, или его поручитель.Есть случаи, когда договор поручительства действует только определенный период, по истечении которого все обязательства по нему становятся недействительными. Также возможны случаи перевода кредита на другое физическое лицо, за которого поручитель не обязывался отвечать.
Важно помнить, что поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Оно переходит по наследству его родственникам. Поэтому, соглашаясь быть поручителем, нужно хорошо взвесить все «за» и «против».